Jeśli chcemy zaciągnąć kredyt w banku, musimy najpierw spełnić kilka warunków. Instytucje te sprawdzają przede wszystkim naszą zdolność kredytową. Czym ona jest i jak ją poprawić?
Co to jest zdolność kredytowa?
Jeśli do tej pory nie mieliśmy potrzeby zaciągać pożyczki w banku, zdolność kredytowa może być dla nas nieco obcym pojęciem. Jak można ją zdefiniować?
Najprościej mówiąc, to możliwość spłaty zadłużenia przez osobę ubiegającą się o kredyt. Zdolność określa prawdopodobieństwo, z jakim będziemy w stanie wywiązać się ze spłatą rat w terminie.
Dopiero po obliczeniu tego bank może zdecydować, czy udzielić nam kredytu, a jeśli tak, to w jakiej kwocie. Co przy tych rachunkach bierze się pod uwagę?
Jak banki obliczają zdolność kredytową?
Każdy bank do obliczania zdolności kredytowej podchodzi w odmienny sposób więc trudno mówić tu o jedynej słusznej metodzie. Dla przyszłych płatników kryje się w tym pewna korzyść – jeśli odmówiła nam pożyczki jedna placówka, możemy spróbować swojej szansy w innej.
We wszystkich jednak bierze się pod uwagę takie czynniki jak:
- Uzyskiwane dochody. Powinny być one odpowiednio wysokie, nie bez znaczenia jest również stabilność zatrudnienia (najlepiej wypada umowa o pracę na czas nieokreślony);
- Miesięczne koszty utrzymania naszej rodziny. Będą brane pod uwagę stałe opłaty i wydatki;
- Wysokość obecnego zadłużenia. Im jest go mniej, tym dla nas i dla banku lepiej.
Wyliczenia te nazywamy to analizą ilościową. Bank będzie też z pewnością chciał przeprowadzić analizę jakościową, na którą składają się:
- wiek,
- stan cywilny,
- liczba osób w gospodarstwie domowym,
- status mieszkaniowy i majątkowy,
- wykształcenie,
- wykonywany zawód i stanowisko oraz staż pracy.
Dla wielu placówek ważna jest również nasza historia kredytowa, czyli to, jak do tej pory wywiązaliśmy się z zaciągniętych zobowiązań. Jeśli banki odmawiają nam na dany moment udzielenia pożyczki, ponieważ któryś z tych czynników nie przedstawia się najlepiej, nie załamujmy się. Istnieją pewne sposoby na to, by w stosunkowo niedługim czasie, stać się dla tych instytucji bardziej wiarygodnym płatnikiem.
Jak poprawić swoją zdolność kredytową?
Przejmy do zasadniczego pytania: jak zwiększyć swoją zdolność kredytową. Oto kilka skutecznych technik:
- Zwiększenie dochodów. Możemy się o to postarać przez np. zmianę pracy na lepiej płatną lub poproszenie obecnego szefa o podwyżkę. Kiedy sytuacja nam się poprawi, warto ze złożeniem kolejnego wniosku o kredyt poczekać co najmniej 3 miesiące, bo właśnie ten okres instytucje bankowe biorą pod uwagę.
- Stabilna umowa o pracę. Wspomnieliśmy o tym już nieco wcześniej, ale warto to powtórzyć: dużo lepiej w oczach udzielającego pożyczki wygląda umowa o pracę niż umowa zlecenie czy o dzieło.
- Upewnienie się, czy w Biurze Informacji Kredytowej (BIK) nie widnieją jakieś zaległości i ich ewentualna regulacja.
- Spłata dotychczasowych zobowiązań kredytowych. Najgorzej w naszej historii wyglądają tak zwane chwilówki i debety na karcie kredytowej. Zanim złożymy nowy wniosek o kredyt, lepiej pozbyć się takich zadłużeń.
- Konsolidacja. Jeśli nie jesteśmy w stanie nic zdziałać w sprawie naszych kredytów, możemy spróbować je skonsolidować. W ten sposób zmniejszymy miesięczne obciążenia, choć okres spłaty się wydłuży.
- Pozytywna historia na rachunku osobistym. W przypadku ubiegania się o kredyt w banku, w którym mamy już konto osobiste, zadbajmy, by regularnie wpływały tam nasze wynagrodzenia. Nie dopuśćmy też do pozbycia się wszystkich środków, zanim otrzymamy nowe.
- Zmiana stylu życia. Warto przyjrzeć się naszym stałym zobowiązaniom, takim jak wynajem mieszkania bądź samochód wzięty w leasing. Być może przeprowadzka do mniejszego i tańszego lokum albo zmiana na bardziej ekonomiczny samochód znacząco poprawi naszą sytuację materialną.
- Rynek regulowany i nieregulowany – jakie są zalety i wady każdego z nich?
- Hossa i bessa na giełdzie – co to oznacza dla inwestorów?
- Jak znaleźć konto oszczędnościowe z najwyższym oprocentowaniem
- Lokata – kiedy warto z niej skorzystać?
- List mazalny — co to jest, jak napisać wniosek?
- AXI card – co to jest? Jak działa?
Co zrobić, gdy nasza zdolność kredytowa pozostaje niewielka?
A co zrobić, gdy mimo zastosowania wszystkich powyższych rad nadal będziemy mieć niewielką zdolność kredytową? To również nie jest sytuacja bez wyjścia. Możemy trochę zmienić swoje oczekiwania i wnioskować o niższy kredyt lub wydłużyć okres spłaty.
Dobrze jest też działać metodycznie, nie sugerując się wyłącznie opiniami znajomych bądź kuszącymi reklamami. W sieci znajdziemy aktualne oferty banków, które możemy porównać w zaciszu domowym i na chłodno wybrać najkorzystniejszą dla nas ofertę.
Czasami opłaca się skorzystać z innych produktów banku, które pozwalają obniżyć koszty finansowania, a jednocześnie zwiększają naszą zdolność kredytową.
