Karta kredytowa: co to jest i jak działa?

Polacy nadal chętnie korzystają z możliwości karty kredytowej, która pozwala na wygodne dysponowanie dodatkowymi pieniędzmi. Tym, którzy wciąż mają wątpliwości, jak dokładnie działa karta kredytowa i czy warto ją mieć, polecamy zapoznanie się z poniższym artykułem!

Karta kredytowa – co to jest?

Czym jest karta kredytowa? Jest to rodzaj karty płatniczej, z pomocą której otrzymujemy elastyczny dostęp do limitu kredytowego przyznanego nam przez bank. Robiąc zakupy i płacąc taką kartą, nie korzystamy ze środków z konta osobistego, lecz z rachunku kredytowego karty. Zyskujemy w ten sposób możliwość zaciągania zobowiązania bez konieczności wnioskowania o nie do banku (wszystko odbywa się w ramach przyznanego nam limitu).

Karta kredytowa wygląda identycznie jak każda inna wydawana przez bank, znajduje się jednak na niej stosowna informacja (np. napis credit card).

Limit na karcie kredytowej

O tym, ile pieniędzy będziemy mieć łącznie do swojej dyspozycji, decyduje instytucja finansowa, która bada naszą zdolność kredytową (porównuje wydatki i dochody). By ją ustalić, bank bierze pod uwagę, ile zarabiamy oraz z jakiego źródła pochodzą pieniądze. Dla przykładu praca na etacie na ogół jest lepiej traktowana niż prowadzenie własnej działalności gospodarczej. Bank z pewnością zapyta nas także o comiesięczne rachunki, zaciągnięte wcześniej zobowiązania, liczbę osób na utrzymaniu i kilka innych szczegółów.

Warto tutaj podkreślić, że każda instytucja ma swoje wewnętrzne procedury weryfikacji wniosków, więc może się zdarzyć, że jedna placówka zaproponuje nam kilkanaście tysięcy złotych limitu, a inna w ogóle odmówi wydania karty kredytowej.

Numer karty kredytowej

Numer karty kredytowej jest niezbędny do wykonywania płatności internetowych. Wszystkie karty kredytowe mają wyryte 16 cyfr zapisanych w 4 blokach po 4 cyfry. Kodują one następujące informacje:

• Pierwsza określa, kto jest emitentem karty, a właściwie jaka jest cała branża danej instytucji;
• Przedział od drugiej do szóstej to tzw. BIN, czyli Bank Identification Number, wskazujący na wystawcę karty;
• Cyfry od siódmej do 15 to indywidualny identyfikator właściciela karty;
• Szesnasta cyfra jest numerem kontrolnym, który ma przeciwdziałać pomyłkom przy wpisywaniu numeru.

CVC

Na naszą uwagę zasługuje także kod CVC/CVV, który znajduje się na rewersie karty kredytowej tuż obok miejsca na podpis jej właściciela. Ten trzycyfrowy kod CVV lub CVC (nazwy można stosować zamiennie) służy do zabezpieczenia i wykorzystywany jest podczas płatności online. Jeśli chcemy się posłużyć kartą kredytową przy okazji internetowych zakupów, powinniśmy potwierdzić poprawność wpisanych danych z użyciem właśnie tego kodu.

Przeczytaj też: Syndyk a komornik. Czym się różnią? | Praca w finansach – jakie stanowiska są najlepsze?

Jak działa karta kredytowa?

Chcąc poprawnie korzystać z karty kredytowej, warto poznać zasady jej działania. Po pierwsze musimy wiedzieć, że bank nie przejdzie do naliczania odsetek od zadłużenia narosłego na rachunku karty, dopóki z niej korzystamy, albo dopóki nie przekroczymy terminu, w którym mieliśmy spłacić kartę kredytową.

Po drugie, karta kredytowa umożliwia nam także pobranie gotówki z bankomatu, choć zazwyczaj wiąże się to z wysoką prowizją. Z tego względu lepiej nosić ją w innej przegródce portfela niż kartę debetową. Co ważne po każdej transakcji wykonanej kartą kredytową saldo rachunku osobistego nie ulega zmianie.

Karta kredytowa a debetowa

Istnieje kilka podobieństw karty kredytowej do karty debetowej, które można przedstawić następująco:

• identyczny wygląd plastiku,
• możliwość płatności zbliżeniowych,
• możliwość wykonywania płatności gotówkowych i bezgotówkowych.

Natomiast do kluczowych różnic, zalicza się:

• przy wypłacie pieniędzy z bankomatu z użyciem karty kredytowej, naliczana jest prowizja, a w przypadku karty debetowej naliczana jest opłata za korzystanie bankomatu;
• karta debetowa wydawana jest do rachunku osobistego, bez konieczności badania naszej zdolności kredytowej;
• mając kartę kredytową, korzystamy ze środków pożyczonych przez bank;
• karta kredytowa w przeciwieństwie do debetowej może mieć wpływ na naszą zdolność kredytową.

Czy karta kredytowa wpływa na historię kredytową?

Być może mogliśmy tego nie wiedzieć, ale karta kredytowa jest widoczna w BIK przez dłuższy czas. Jeśli więc poszlibyśmy dzisiaj ją zamknąć, to najprawdopodobniej będzie ona widoczna w systemie jeszcze przez jakieś 3 miesiące jako otwarte zobowiązanie. Trwa to tak długo, ponieważ bank wymaga, by zostały wygenerowane jeden lub dwa zerowe wyciągi. Wtedy dopiero rachunek karty jest zamykany, a informacja ta przekazywana do Biura Informacji Kredytowej.

Jeżeli zatem planujemy wziąć kredyt hipoteczny, specjaliści radzą, żeby dokonać zamknięcia kart kredytowych odpowiednio wcześniej.

Podsumowując, karta kredytowa daje dostęp do dodatkowej gotówki. Banki zadbały także o to, żeby spłata karty kredytowej była bardzo prostym procesem (wystarczy w odpowiednim terminie przelać środki z rachunku osobistego). Taka możliwość może nas uratować w kryzysowych sytuacjach!